Яка різниця між кредитом та розстрочкою?
Коли треба здійснити велику покупку, а потрібної кількості грошей немає, доводиться вибирати: взяти споживчий кредит чи оформити розстрочку? Ці фінансові інструменти часто плутають, вважаючи їх одним і тим самим. Але між ними існують важливі відмінності, які можуть значно вплинути на ваш бюджет. Тож обов’язково треба розібратися, чим кредит відрізняється від розстрочки, які в них плюси та мінуси, і як вибрати відповідний варіант саме для вас.
Кредит: що це таке і як працює
Кредит – це грошові кошти, які банк або фінансова компанія надає людині на певний термін під відсотки. Отримавши його, ви можете використовувати гроші на свій розсуд: купити техніку, меблі, оплатити навчання або навіть відпустку.
Кредит передбачає отримання всієї суми відразу, а потім її повернення частинами (зазвичай щомісячними платежами) з нарахованими відсотками. Банк заробляє саме на цих відсотках – це плата за користування його грошима.
В Україні існує кілька типів кредитів:
- Споживчий кредит – найпоширеніший вид. Видається на будь-які споживчі потреби, терміном зазвичай від кількох місяців до 5 років. Читайте детальніше що таке споживчий кредит.
- Кредитна картка – це револьверний кредит з поновлюваним лімітом. Ви можете використовувати гроші багаторазово, за умови своєчасного погашення заборгованості.
- Іпотека – довгостроковий кредит на купівлю нерухомості, де заставою виступає сама нерухомість. Термін може досягати 20-30 років.
- Автокредит – цільовий кредит на купівлю автомобіля, де заставою виступає сам транспортний засіб.
Основна особливість кредиту – наявність процентної ставки. В Україні ставки за споживчими кредитами можуть становити від 15% до 50% річних залежно від банку, терміну та суми. Окрім відсотків, існують й інші витрати: комісія за видачу, плата за страхування (якщо потрібно), комісія за обслуговування рахунку.
Усі ці витрати включаються до повної вартості кредиту, яку банки зобов’язані розкривати клієнтам до підписання договору.
Розстрочка: особливості та принципи роботи
Розстрочка – це спосіб оплати товару або послуги частинами протягом певного періоду. Головна відмінність від кредиту: у чистій розстрочці відсотки не нараховуються, ви платите рівно ту суму, яку коштує товар, просто ділите платіж на частини.
На українському ринку зустрічаються такі види розстрочки:
- Безвідсоткова розстрочка від магазину – коли торгова точка дозволяє платити за товар частинами без переплати. Часто це маркетинговий хід, і ціна товару вже включає в себе приховані комісії.
- Банківські програми розстрочки – наприклад, «Оплата частинами» від ПриватБанку або «Покупка частинами» від monobank. У деяких випадках комісію банку платить магазин-партнер, і тоді для покупця розстрочка дійсно може бути безвідсотковою.
- Сервіси розстрочки – такі як Mono, Uplata, PayLater, які виступають посередниками між магазином і покупцем.
В ідеальному варіанті розстрочка працює так: ви обираєте товар у магазині, замість повної оплати обираєте опцію «купити в розстрочку», вносите перший платіж, забираєте товар, вносите решту суми рівними частинами без додаткових відсотків.
Головні відмінності кредиту від розстрочки
Цільове призначення
У випадку кредиту ви отримуєте гроші, які можете витратити на що завгодно (якщо він не цільовий). Якщо говорити про розстрочку, то тут ви отримуєте конкретний товар, а не гроші. Розстрочка завжди цільова – на купівлю конкретної речі в конкретному магазині.
Відсотки та переплата
Кредит завжди передбачає оплату відсотків, через що підсумкова сума виплат перевищує суму кредиту.
Розстрочка в чистому вигляді не передбачає нарахування відсотків. Ви платите рівно стільки, скільки коштує товар. Але, звичайно ж, у реальності магазини часто закладають свої витрати у вартість товару або стягують комісію.
Хто надає
Кредит видається банками або фінансовими компаніями, що мають відповідну ліцензію.
Розстрочка може надаватися безпосередньо магазинами, банками через спеціальні програми або фінтех-компаніями.
Оформлення та вимоги
Кредит вимагає більш серйозної перевірки платоспроможності, підтвердження доходів, часто потрібен поручитель або застава.
Рекомендуємо прочитати: який банк дає кредит без довідки про доходи
Розстрочка зазвичай оформляється простіше й швидше, вимагає мінімум документів (часто достатньо паспорта та ІПН).
Приховані нюанси та підводні камені
Кредит: на що звернути увагу
- реальна процентна ставка може відрізнятися від заявленої через додаткові комісії;
- штрафи за прострочення платежів зазвичай дуже високі;
- дострокове погашення кредиту може обкладатися комісією;
- страхування часто є обов’язковим, що збільшує вартість кредиту.
Розстрочка: що потрібно знати
- «безвідсоткова розстрочка» може включати приховані комісії або підвищену ціну товару;
- якщо ви купуєте товар у розстрочку від банку, то фактично користуєтеся кредитним продуктом, і за прострочення платежу можуть нараховуватися штрафи;
- деякі сервіси розстрочки беруть комісію за свої послуги;
- у договорі розстрочки можуть бути прописані додаткові умови, наприклад, страхування товару.
Що обрати: кредит чи розстрочку?
Вибір між кредитом і розстрочкою залежить від ваших потреб і конкретної ситуації.
Кредит підійде, якщо вам потрібна велика сума грошей на різні цілі, ви не знайшли відповідних програм розстрочки, вам потрібні готівкові гроші або термін виплати має бути досить тривалим.
Розстрочка буде кращим вибором, якщо ви точно знаєте, що хочете купити (і цей товар можна придбати в розстрочку), магазин або банк пропонує дійсно безвідсоткову розстрочку, ви впевнені, що зможете вносити платежі протягом відносно короткого терміну (зазвичай 3-12 місяців), а також хочете уникнути тривалого кредитного навантаження.
Як не помилитися з вибором
Перед тим як взяти кредит, рекомендується порівняти пропозиції різних банків, уважно вивчити договір, особливо дрібний шрифт, розрахувати повну вартість кредиту з урахуванням усіх комісій, оцінити свої фінансові можливості на весь термін виплати кредиту.
Якщо ви обираєте розстрочку:
- уточніть, чи дійсно вона безвідсоткова;
- порівняйте ціну товару в розстрочку з його звичайною ціною та цінами у конкурентів;
- вивчіть правила дострокового погашення;
- перевірте, чи не включені до договору додаткові послуги.
Так у чому різниця між кредитом та розстрочкою?
Кредит і розстрочка – це різні фінансові інструменти, кожен зі своїми перевагами та недоліками. Кредит дає більше свободи у використанні коштів, але зазвичай передбачає вищу переплату. Розстрочка простіша в оформленні й теоретично може бути безвідсотковою, але обмежена конкретним товаром і магазином.
Перед прийняттям рішення ретельно зважте всі за і проти, вивчіть умови договору і реалістично оцініть свої фінансові можливості. Пам’ятайте, що будь-які кредитні зобов’язання – це завжди відповідальність, і важливо бути впевненим, що ви зможете їх виконати. В ідеальній ситуації краще накопичити потрібну суму і здійснити покупку без боргового навантаження, але, якщо це неможливо, правильно обраний фінансовий інструмент допоможе реалізувати ваші плани без зайвих ризиків і переплат.
